Les intérêts du prêt immobilier

Que représentent les intérêts dans un prêt immobilier ?

Dans un emprunt, les intérêts correspondent à l’argent versé par l’emprunteur au prêteur en gage de rémunération contre ses services de crédit financier. C’est en quelque sorte le loyer du montant qui est mis à disposition du souscripteur.

La somme des intérêts d’emprunt est déterminée entre autres par la durée du prêt immobilier, vos capacités d’emprunt, votre taux d’apport personnel, la stabilité de vos revenus et la zone géographique du bien concerné. Plus votre projet d'achat immobilier représente un risque en termes de remboursement ou de réalisation, plus la banque augmente le taux d’intérêt de votre crédit en guise de garantie.

À noter qu’en fonction de l’établissement et de l’état du marché du crédit immobilier, la même demande de prêt immobilier peut entraîner des propositions variables. Pour bénéficier des meilleures offres, il est donc nécessaire de les comparer et d’effectuer des simulations de prêt immobilier avec chacune d’entre elles.

Quels sont les différents types d’intérêts d’emprunt ?

Il existe trois catégories d’intérêts dans un emprunt bancaire. Si vous ignorez l’une d’entre elles, vous vous exposez à des risques financiers, voire juridiques.

Les intérêts simples

Les intérêts sont dits “simples” si leur calcul est basé uniquement sur le capital par lequel ils sont produits, sans prendre en compte les intérêts antérieurs. Ils sont très courants dans les opérations financières courtes telles que la remise à l’escompte d’un effet de commerce ou le découvert bancaire.

Les intérêts composés

On parle d’intérêts composés ou capitalisés lorsqu’à la fin de chaque période, les intérêts qui ont été générés sont ajoutés au capital financier pour en produire de nouveaux. 

Les intérêts intercalaires

Si vous souhaitez débloquer votre emprunt progressivement pour réaliser un projet de construction ou de rénovation, des intérêts intercalaires peuvent vous être réclamés. Ils correspondent aux frais de déblocage des fonds d’investissement correspondant aux appels émis par le constructeur. 

Les types de taux d’intérêt

Le pourcentage du taux d’intérêt est fixé lors de la conclusion du contrat d’emprunt. Il en existe trois : le fixe, le mixte et le variable. 

Les taux fixes

L’avantage avec un taux fixe ou prêt à terme, c’est qu’il permet de connaître dès le départ la totalité des modalités du remboursement à réaliser. Excepté un remboursement anticipé, aucune opération ne peut venir altérer le taux d’intérêt à payer qui reste le même tout au long de l’emprunt immobilier.

Les taux variables

Les taux variables suivent l’évolution du taux de référence et leur pourcentage d’intérêts varie donc dans le temps. Ils peuvent être intéressants dans le cas où vous souhaiteriez profiter de taux d'immobilier bas le plus longtemps possible. Mais pour ce faire, leur écart avec le taux fixe doit être grand et au mieux, en baisse. 

Les taux mixtes

Un taux mixte se compose d’une première partie fixe et d’une seconde variable avec une limitation à la hausse. La durée du crédit immobilier est donc divisée en deux périodes. Ce type de prêt présente certains avantages pour les micro accédants, les investisseurs ou pour revendre un bien avant la fin d’un emprunt.

Pourquoi calculer les intérêts d’un prêt immobilier ?

En comparaison aux frais divers tels que les frais de dossier, de notaire ou l’assurance emprunteur, les intérêts représentent la majeure partie du coût d’un prêt. Si vos intérêts sont trop élevés et la durée de votre remboursement trop longue, vous risquez de débourser beaucoup plus que la valeur originelle de votre projet. Il est donc important de calculer vos intérêts de crédit avec minutie et de ne pas hésiter à les négocier. 

Calculer les intérêts d’un prêt immobilier 

Si vous ne souhaitez pas vous investir dans des calculs savants, il vous est possible de faire appel à un professionnel. Un agent immobilier, un courtier en crédit ou votre banquier peuvent vous venir en aide afin de tenter de trouver la meilleure solution financière. Il existe également un grand nombre de simulateurs en ligne que nous vous invitons à utiliser pour comparer les différentes offres qui vous sont faites et anticiper vos mensualités grâce au TAEG.

Le TAEG

Le TAEG (taux annuel effectif global) représente la totalité du coût d’un crédit pour son souscripteur. Exprimé en pourcentage à l’année, il correspond à la somme qui doit être versée en plus du montant emprunté. C’est une donnée indispensable, car elle est nécessaire pour pouvoir comparer des offres de prêt immobilier et connaître le coût global d’un projet. Le TAEG concerne non seulement les prêts immobiliers, mais également les crédits à la consommation.

À l’intérieur du TAEG sont compris :

• les frais de dossier de prêt ;
• les frais dus ou payés à des intermédiaires ;
• le taux nominal ;
• le coût des garanties obligatoires et de l’assurance emprunteur ;
• les éventuels frais d’ouverture de compte et de modalité de paiement ;
• le prix de l’évaluation du bien acheté.

Les frais d’enregistrement liés au transfert de propriété du logement ne sont pas pris en considération. 

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