Sommaire :
- Le taux d'intérêt : de quoi s'agit-il exactement ?
- Quels sont les différents types de taux d'intérêt ?
- Le taux d’intérêt nominal
- Le taux d’intérêt réel
- Taux fixe, taux variable et taux mixte
Le taux d'intérêt : de quoi s'agit-il exactement ?
Le taux d'intérêt peut être défini simplement comme la rémunération perçue par un organisme en contrepartie d'un crédit qu'il propose à ses clients. Il peut par exemple s’agir d’un prêt immobilier, proposé par une banque, pour financer l’acquisition d’un nouveau logement. Les emprunteurs peuvent être des personnes physiques ou des personnes morales.
Avant de contracter un crédit, il est aussi intéressant de comprendre comment se déroule le remboursement d’un prêt immobilier. Il faut également connaître de quoi est composé le coût de votre prêt immobilier. Le taux d’intérêt n’est en effet pas le seul élément à prendre en compte pour le remboursement.
Le montant du prêt est généralement proportionnel au risque de non-remboursement. Le taux d'intérêt constitue ainsi une contrepartie du risque que prend un organisme prêteur en octroyant un crédit à telle ou telle personne.
Le taux d'intérêt ne s’applique pas uniquement aux différents crédits octroyés par une banque ou un autre établissement financier. Si vous épargnez de l'argent sur un compte dédié à cet effet, vous avez également droit à des intérêts. Dans ce cas-ci, le taux d'intérêt désigne le montant que vous rapporte l'argent que vous avez placé sur ce compte.
Le taux d'intérêt s'exprime en pourcentage annuel en fonction du montant du crédit. Les organismes de crédit ou de placement fixent eux-mêmes leurs taux d'intérêt. Toutefois, ces derniers ne doivent pas dépasser le plafond établi par la Banque de France, que l'on désigne par le terme "taux d'usure".
Pour savoir à quel taux vous pouvez emprunter, rapprochez-vous d’un conseiller bancaire. En fonction de votre dossier de prêt, ce dernier peut vous indiquer quel montant et quelle durée de prêt vous seront accordés.
Quels sont les différents types de taux d'intérêt ?
Le taux d’intérêt nominal
Si le taux d'intérêt est fixé en amont de la délivrance du crédit, on parle alors de taux d’intérêt nominal. Plusieurs éléments sont dans ce cas pris en compte par le créancier pour le fixer, notamment :
- le taux directeur : taux d'intérêt à court terme mis en place par la banque centrale d'un pays et fixé au jour le jour ;
- le niveau de risque : votre organisme prêteur va toujours évaluer la probabilité que vous le remboursiez au moment de fixer le coût du financement accordé. Découvrez d’ailleurs comment déterminer votre capacité d’emprunt pour éviter de trop vous endetter ;
- les politiques commerciales de l'organisme prêteur.
Le taux d’intérêt réel
Dans le cas où le taux d'intérêt est calculé en se basant sur les primes de risque et le taux d’inflation, on fait dans ce cas référence au taux d’intérêt réel. Ce taux est donc fixé en fonction de l'évolution des prix pendant la durée de l'emprunt (qui peut afficher un temps plus ou moins long). À mesure que l'inflation augmente, la valeur effective du crédit octroyé et celle du montant remboursé diminuent.
Le taux d’intérêt réel se calcule en déduisant le taux d’inflation du taux nominal.
Taux fixe, taux variable et taux mixte
Avant d'emprunter de l'argent, vous devez bien vous informer sur les différents taux avancés par votre banque. Il s’agit entre autres
- du taux fixe : avec un prêt à taux fixe, vous allez payer des échéances identiques pendant toute la durée de remboursement. Ce taux stable est fixé au moment de signer le contrat ;
- du taux variable : avec un prêt à taux variable, vous êtes amené à payer des mensualités variables, pouvant tantôt augmenter tantôt diminuer. Le taux variable évolue selon les différents niveaux de taux en vigueur sur le marché ;
- du taux mixte : avec un prêt à taux mixte, vous remboursez votre crédit à la fois avec un taux fixe et un taux variable. Ce type de crédit demande une attention particulière pour son calcul.
Taux d’intérêt simple et taux d’intérêt composé
Le taux d'intérêt est dit simple si l'intérêt perçu est calculé en se basant sur un montant initial qui n'augmente pas pendant la durée du crédit. Pour un crédit bancaire traditionnel, comme c'est le cas d'un crédit immobilier, on applique généralement un taux d'intérêt simple.
Dans le cas d'un taux d'intérêt composé, le calcul prend en compte le montant initial auquel viennent s'ajouter les intérêts accumulés sur une période. Les intérêts perçus vont ainsi générer, eux aussi, des intérêts. Le taux d'intérêt composé peut avoir une incidence exponentielle sur un prêt ou un placement.
Vous souhaitez acquérir un bien immobilier et vous vous demandez comment trouver le meilleur financement ? Découvrez comment acheter un deuxième bien immobilier facilement grâce aux conseils de votre agent Citya Immobilier.
D’autres articles sur le prêt immobilier qui peuvent vous intéresser :