Qu’est-ce que la capacité d’emprunt ?
La capacité d’emprunt est en principe calculée dans le cadre d’une demande de prêt immobilier, de crédit de travaux ou de crédit à la consommation. Il est donc très courant d’en faire la simulation lors d’un achat immobilier.
Elle représente la somme maximale que vous pouvez emprunter auprès d’une banque. Ajoutez la valeur de vos apports personnels à celle de votre capacité d’emprunt ainsi que d’éventuels prêts complémentaires, retirez les frais de notaire et vous obtiendrez le budget qu’il vous est possible de consacrer à votre projet.
Pourquoi calculer sa capacité d’emprunt ?
La capacité d’emprunt est une information indispensable aux banques pour connaître le montant maximal de la mensualité de remboursement ou le capital d’emprunt dont vous pouvez bénéficier. Grâce à cette indication, vos recherches immobilières seront bien mieux orientées et le financement de vos projets de construction plus précis.
Comment calculer la capacité d’emprunt ?
Pour calculer votre capacité d’emprunt, vous devez vous munir des données suivantes :
- votre salaire net imposable et celui du ou des co-emprunteurs ;
- la totalité de vos revenus complémentaires ;
- vos charges mensuelles (pensions, crédits en cours, etc.) ;
- le montant de votre apport personnel ;
- la durée de remboursement de votre emprunt.
Si vous possédez des revenus locatifs, 70 % sont pris en compte, les 30 % restant étant censés couvrir les éventuels risques et charges de votre projet (loyers impayés, logements vacants, etc.).
Il est possible d’obtenir un montant approximatif en procédant à un simple calcul. Soustrayez vos charges de vos revenus et multipliez le résultat par 33, puis divisez par cent, soit : ((revenus - charges) x 33)/100. Effectuer cette démarche sur un simulateur en ligne de capacité d’emprunt permet une meilleure fiabilité de l’estimation, bien que celle-ci n'ait aucune valeur juridique.
Limite maximale de la capacité d’emprunt
Votre taux d’endettement maximum mesure la somme que l’emprunteur doit rembourser par rapport à ses revenus. L’assurance comprise, il ne peut pas dépasser les 35 % afin d’éviter un surendettement des ménages. L’accord de la durée totale du remboursement d’un prêt immobilier ne peut pas dépasser les 25 ans.
La simulation de crédit
Pour faire les meilleurs choix en ce qui concerne la durée de crédit et le remboursement mensuel, il est nécessaire de réaliser une simulation de crédit. Celle-ci s’effectue grâce aux calculettes en ligne de votre organisme financier. Selon les informations que vous renseignez, cet outil peut préaccepter ou refuser votre dossier de prêt si votre taux d’endettement est trop élevé. La durée du prêt et son taux d’emprunt ou d'intérêt influencent le montant maximal du crédit.
La capacité d’emprunt et le rachat de crédit
Si vous souhaitez effectuer une demande de rachat de prêt, il est nécessaire de connaître votre capacité d’emprunt pour définir les conditions de cette opération bancaire et les modalités de remboursement. Sans cela, il vous sera impossible de choisir le type de projet adapté à votre profil.
Le rachat de crédit, que l’on peut également appeler restructuration, regroupement ou consolidation de crédit, est une solution économique permettant de remédier à certains cas de surendettement. Son but est de diminuer les mensualités devant être versées par l’emprunteur.
Utiliser un simulateur en ligne de capacité d’emprunt
De nombreux outils sont disponibles gratuitement sur internet pour vous permettre d’élaborer vos calculs en toute simplicité. Un simulateur en ligne de capacité d’emprunt se trouve très facilement et vous permet de trouver la meilleure combinaison de calculs avant de soumettre vos projets bancaires. Inutile de réaliser une opération compliquée, vous avez juste à renseigner les informations demandées dans le simulateur et votre résultat est obtenu en quelques minutes.
La simulation de prêt immobilier en fonction de la capacité d’emprunt
Grâce au résultat obtenu avec un simulateur en ligne de capacité d’emprunt, calculez le prêt qu’il vous est possible de contracter. Sans cette donnée, toutes les estimations de financement que vous aurez seront faussées, car incomplètes.
Si vous souscrivez un crédit tout en ignorant si vous êtes en mesure de le rembourser, vous vous exposez à des risques financiers, voire juridiques. Pour pouvoir anticiper votre budget et ne pas vous retrouver dans une situation délicate, effectuez une simulation de prêt à partir de votre capacité d’emprunt.
Pour ce faire, munissez-vous des documents suivants :
- vos trois derniers bulletins de salaire ;
- vos deux derniers avis d’imposition ;
- vos trois derniers relevés de compte en banque ;
- votre justificatif d’identité ;
- votre justificatif de domicile à jour ;
- votre compromis de vente signé.
Pour estimer le coût global du crédit immobilier plus précisément, calculez le TAEG (taux annuel effectif global). Il s’agit du montant que vous aurez à verser en plus du remboursement de votre prêt. Si vous y êtes éligible, un prêt complémentaire à taux zéro (PTZ) peut venir compléter votre budget.
Citya Immobilier vous offre un accompagnement sur-mesure et une aide personnalisée pour mener votre projet jusqu’au bout et ce dans les meilleures conditions de prêt immobilier. Vous souhaitez acheter ou construire un logement ? Faites appel à nos agents professionnels et réalisez tous vos rêves !
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