Qu’est-ce que le taux d’un prêt immobilier ?
Le taux d’un prêt immobilier représente les intérêts versés au prêteur en gage de rémunération du crédit effectué par l’emprunteur. Exprimé en pourcentage, c’est en quelque sorte le coût du prêt. Ce taux a tendance à varier en corrélation avec le marché de l’immobilier et est déterminé par un certain nombre de facteurs extérieurs :
- la politique monétaire ;
- le taux d’inflation ;
- l’offre et la demande de monnaie générale ;
- l’état de l’économie et des forces du marché du crédit immobilier.
Mais aussi et surtout, par des facteurs inhérents à votre projet d'achat immobilier :
- la durée du crédit immobilier ;
- votre capacité d’emprunt et d’endettement ;
- le montant de la somme empruntée ;
- l’apport personnel ;
- la stabilité des revenus et la situation financière ;
- l’âge ;
- la région du bien concerné.
Les différents types de taux
Entre taux immobiliers fixes, taux variables, taux d’usure, taux réels et bien d’autres, il n’est pas toujours évident de savoir exactement de quoi l’on parle. Voici un petit lexique pour vous venir en aide.
Le taux fixe
Le taux fixe est inchangeable tout au long du remboursement de la dette. Il est déterminé entre vous et votre banquier et ne peut être changé, sauf si un remboursement anticipé ou une renégociation de l’emprunt a lieu.
L’avantage de ce type de taux, c’est que vous êtes averti dès le départ du coût de vos mensualités, et ce jusqu’à la fin du prêt. L’inconvénient est que ce taux est fixe, donc vous ne pourrez pas bénéficier de sa baisse contrairement au taux variable.
Le taux variable
Le taux variable, aussi appelé taux révisable, évolue au cours du crédit en suivant un indice référentiel qui est généralement l’EURIBOR. Grâce à lui, vous pouvez profiter des fluctuations du marché immobilier et donc par la même occasion, du taux actuel des prêts immobiliers.
Attention : en cas d’augmentation des taux, ce type d’emprunt peut présenter un risque. Si vous souhaitez un taux révisable qui soit encadré en cas de variation, intéressez-vous au taux variable “capé”.
Le taux variable “capé”
Le taux variable est dit “capé” lorsque le contrat de crédit prévoit une limitation à la hausse de sa fluctuation globale. Il existe également des limitations à la baisse. Le coût total du projet n’est pas connu à l’image d’un taux révisable. En revanche, les risques sont contenus grâce à un plafond fixé en accord avec votre banque.
Le taux nominal
Le taux nominal comprend simplement les intérêts de votre prêt, sans prendre en compte le coût des assurances et les frais divers liés à votre emprunt. Il est important de ne pas se fixer uniquement sur le taux nominal pour comparer plusieurs offres et de demander le TAEG du prêt à la banque concernée. Celui-ci contient tous les frais annexes lorsqu’il est calculé (excepté les frais de notaire et de garanties additionnelles).
Le taux d’usure
Le TAEG, dont nous reparlerons un peu plus bas, doit respecter un taux d’usure fixé par l'État pour protéger le consommateur. Les taux d’usure sont définis chaque trimestre et dépendent du type de crédit auquel vous souhaitez souscrire.
Le taux réel
Après déduction du taux de l’inflation et d’une éventuelle prime de risque, le taux nominal devient taux réel. En cas de forte inflation, ce dernier peut devenir négatif et ainsi pousser un grand nombre de personnes à emprunter.
Le TAEG
Le TAEG ou taux annuel effectif global est indispensable pour comparer plusieurs propositions de crédit avec précision. Le TAEG est un indicateur économique qui permet un calcul du coût total de la mise en œuvre d’un prêt.
Le prêt à taux zéro
Le prêt à taux zéro ou PTZ est un dispositif français mis en place afin de soutenir l’accession à la propriété des ménages aux revenus intermédiaires ou modestes. Cet emprunt immobilier est réalisable sous certaines conditions. Vous ne devez pas avoir été propriétaire durant les deux dernières années et vos revenus ne doivent pas dépasser un certain seuil.
Le PTZ est financé par l'État, les organismes de crédit doivent donc être conventionnés pour pouvoir l’attribuer.
Comment avoir le meilleur taux de prêt immobilier ?
Pour bénéficier du meilleur taux immobilier et réaliser des économies tout au long de votre emprunt :
- concevez un dossier de prêt complet et mettez en avant ses atouts (apport personnel, capacités d’emprunt, profil, stabilité des revenus, moyens additionnels, etc.) ;
- négociez le montant de votre taux et faites jouer la concurrence ;
- faites appel à un courtier immobilier pour obtenir les meilleurs prix ;
- effectuez un maximum de simulations de prêt immobilier pour comparer les offres qui vous sont faites.
Dès la réception de votre offre de prêt immobilier par courrier postal, vous avez dix jours de réflexion obligatoires à respecter avant de donner votre réponse en fonction de votre choix.
Citya Immobilier vous propose un accompagnement sur mesure pour mener votre projet à son terme dans les meilleures conditions !
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